2015年2月10日，中国民生银行总行加入P2P资金托管大军，宣布网络交易平台资金托管系统上线启动，同时与已成立九年的移动互联网金融企业玖富签订战略协议，玖富与民生银行总行达成资金托管，支付，清结算等总体合作，这是互联网金融行业划时代意义，传统银行助力互联网金融规范全面发展。

银行与P2P企业的关系正在开始发生改变

2014年，在问及银行是否会涉足互联网金融时，银行的回应并不统一。从实际的情况来看，有些银行搭建了自己的互联网金融平台、有些银行向互联网金融企业提供支持。曾有业内人士表示，未来的银行甚至可能会退居幕后，负责资金结算，即使这条路很遥远，甚至未必能实现，但是在今天的互联网金融领域，已经有银行开始为P2P企业提供资金托管服务。

据笔者了解，宜信与中信银行达成协议，但离系统上线还很遥远，玖富与民生总行合作完全不同，直接意味着系统上线对接，进行实质性阶段。截至目前，在银行与互联网金融企业的新竞合关系中，银行仍然占有主导地位。双方的合作目前还处于只见雷声不见雨点的阶段。一项互惠互利的合作为什么在银行占有主动权的情况下，只打雷不下雨呢?

首先对于银行来讲，P2P是一块儿肉，但是这块肉还很小。据统计，2014年全国网贷行业年交易额已经达到3280亿，相比于2013年可谓增长迅猛。但如果相比传统金融，互联网金融的市场规模目前还处于初级阶段。

其次是风险评估问题。有人认为肉大肉小都是肉，况且互联网金融企业的未来不可估量，现在的跑马圈地非常重要。但是，肉的质量也很重要，吃坏一次，损失的可不仅是“医药费”这么简单。

第三，合作难度大。金融交易需要庞大且安全的系统支持，但是目前国内多数的P2P企业不具备这样的条件。并且，目前还有很多P2P企业采用居间人模式，甚至通过公司的账户进行资金流转，无法做到点对点。而模式的改变并非是一朝一夕，导致促成合作难度大。

此次，民生银行总行与玖富的合作并非第一家，但意义却有所不同。

首先，与玖富签订战略合作协议的是民生银行总行，这与分支行单纯的业务协议有所不同。它意味着民生银行除了为玖富提供资金全托管外，在其他资源和创新业务方面提供了更多合作的可能性，是一家银行对于互联网金融企业的高度认可。

其次，玖富是首批实现P2P行业资金点对点的企业，这为双方的合作提供了非常好的基础。也是为玖富平台的投资人提供了资金安全保障，也符合监管的规范要求。有了银行全面托管，资金池问题彻底不用再担心，投资人可以对平台更加信赖。

第三，玖富有多位高管曾任职于民生银行总行，这其中也包括玖富创始人兼CEO孙雷，民生银行对于玖富的了解可谓“知根知底”。从2006年成立至今，玖富始终保持着与民生银行总行和多家支行的合作关系。包括玖富曾是民生银行总行零售金融，小微金融的咨询伙伴，玖富的团队背景，稳健风格，技术功底，创新机制都得到民生总行的高度认可。

(左一)：玖富执行总裁刘磊、(左二)：玖富创始人兼CEO孙雷、(左三)、民生银行张昌林、(右一)：玖富CMO王志成

第三方支付还能在P2P身上得到什么?

2014年银监会给P2P行业划出了四条红线，为了不触及红线，P2P企业需要第三方资金托管。不得不承认， P2P取得的发展离不开第三方支付机构的支持。在P2P企业尚未完善，还不能得到银行支持的时候，是第三方支付机构首先介入P2P行业，解决P2P企业的资金托管问题。

现在有猜想称，监管考虑到第三方支付机构盈利方式相对单一，稳定性不足，且有部分机构涉足P2P行业的情况，所以可能会强制要求P2P企业资金托管于银行。面对可能会被踢开的局面，第三方支付机构还能在P2P身上得到什么?

玖富孙雷表示：“作为国内领先的移动金融品牌，玖富从去年就开始布局移动端，移动端的支付习惯正在变强，消费能力正在增加，第三方支付在移动端大有可为。我举两个例子，悟空理财(微信号wukonglicai)是玖富孵化的子品牌，官网是静态页，没有APP，只在微信端展业，只有移动端的悟空上线首日即销售100万，第七天单日破1000万，80天积累100粉丝用户，被业内称为悟空速度。同样是玖富孵化的分期GO，产品还未上线时就与迪信通达成合作，通过移动端为其全国1500家门店实行消费分期金融服务。前不久又与易车网达成合作，共同开拓汽车消费分期金融市场，这也是易车网在获得腾讯和京东巨额融资后的第一个重磅合作。未来的移动金融将是互联网金融的制高点。”

监管虽未出 作用已显现

不久前，银监会确定了普惠金融部负责监管P2P行业，并进行了部门调整和人员调动。从此举来看，监管细则不日即将出台，而这一消息也得到了银监会相关领导的证实。事实上，关于一些监管细则的“内幕消息”早已不胫而走，如坊间流传的“P2P资金应托管于银行”，从目前各知名P2P的反应来看，这一猜想很可能为现实。即使不能实现，监管的作用已经开始显现。也正是由于监管部门的支持，民生银行网络交易平台资金托管系统才能提前上线。

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